Le TAEG (taux annuel effectif global) et le TAEA (taux annuel effectif de l’assurance) sont deux indicateurs essentiels pour comparer les offres de prêt immobilier.
Ils permettent de connaître le coût total du crédit et de l’assurance emprunteur, qui représentent une part importante du budget d’un projet immobilier.
Voici comment les distinguer et les calculer.
Le TAEG : le coût total du crédit immobilier
Le TAEG est un taux qui exprime le coût réel d’un prêt immobilier. Il inclut non seulement les intérêts du crédit, mais aussi tous les frais annexes, tels que les frais de dossier, les frais de garantie, les commissions et l’assurance emprunteur.
Le TAEG permet donc de comparer les offres de prêt immobilier en fonction de leur coût total, et pas seulement du taux nominal.
Le TAEG est exprimé en pourcentage annuel de la somme empruntée.
Il doit obligatoirement figurer sur les publicités, les offres préalables et les contrats de prêt immobilier.
Le TAEG ne peut pas dépasser le taux d’usure, qui est le taux maximal légal fixé par la Banque de France.
Le TAEA : le coût de l’assurance emprunteur
Le TAEA est un taux qui exprime le coût de l’assurance emprunteur par rapport au montant total du crédit immobilier.
Il permet donc de connaître la part de l’assurance dans le coût global du prêt.
L’assurance emprunteur est une garantie facultative, mais souvent exigée par les banques, qui couvre le remboursement du crédit en cas de décès, d’invalidité ou de perte d’emploi de l’emprunteur.
Le TAEA est exprimé en pourcentage annuel de la somme empruntée.
Il doit obligatoirement figurer sur les offres préalables et les contrats de prêt immobilier, ainsi que sur les fiches standardisées d’information (FSI) des assurances emprunteur.
Le TAEA permet de comparer les offres d’assurance emprunteur entre elles, et de choisir la plus avantageuse.
Comment calculer le TAEG et le TAEA ?
Le TAEG et le TAEA se calculent selon des formules mathématiques complexes, qui prennent en compte le montant du capital emprunté, la durée du prêt, le nombre et le montant des échéances, ainsi que les frais liés au crédit et à l’assurance.
Il existe des simulateurs en ligne qui permettent d’estimer le TAEG et le TAEA d’un prêt immobilier.
Le TAEA se calcule également en faisant la différence entre le TAEG du crédit incluant l’assurance et le TAEG hors assurance.
Par exemple, si le TAEG avec assurance est de 3 % et le TAEG sans assurance est de 2,5 %, alors le TAEA est de 0,5 %.
